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细数8类房贷法 按需选最划算按揭方式
2006年12月28日 8:40  来源:中国经济网  

    今年,我国房地产业尽管遭受宏观调控的重大影响,但与之形成鲜明的是,个人住房贷款市场却并未受打击,商业银行反而大打创新牌,房贷新品层出不穷:固定利率房贷、双周供、接力贷款、随借随还等层出不穷。但是,市民面对眼花缭乱的房贷产品,该如何选择却成了难题。

    因此,记者咨询了银行投资人士后,对市场上这些房贷新品进行分类介绍,让不同需求的市民选择最划算、最心水的房贷按揭方式。

    1固定利率房贷:规避利率上行风险

    适合人群:对利率未来预期处于上涨周期的客户,不妨选择固定利率房贷,可以规避利率上涨带来的风险。

    政策解读:固定利率房贷不会“随行就市”,就是在贷款合同签订时,即设定好固定的利率,不论贷款期内利率如何变动,借款人都按照固定的利率支付利息。

    举例:以贷款50万元期限10年的房贷为例,从办理按揭后的第二年开始,如果央行每年加息0.27个百分点,浮动利率第10年的利息就为7.245%,而固定利率就算定为6.12%,10年下来,实行固定利率可节省31300元。

    专家提醒:固定利率有利有弊。由于固定利率将高于现行利率,对于打算提前还贷的人来说,选择固定利率贷款是不划算的。另外,固定利率贷款并不适合所有的买房人,市民如果选用这一方式,一定要对未来的市场利率走势作出正确的判断。如果您的判断背离了市场,可能会因此支付更多的贷款利息。

    银行选择:光大银行、招商银行、建设银行

    2“双周供”:供款期缩短利息大减

    适合人群:收入相对稳定且希望加快房贷还款速度、缩短还款期限的客户。适用于期限较长的期供类房屋按揭、抵押贷款,如一二手楼的房屋按揭贷款及按月还款的房屋抵押贷款。

    政策解读:所谓“双周供”是对应于“月供”而言的,指还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次,每次还款额为原月供的一半。对于房贷客户来说,还款压力不变,但由于还款频率增加,贷款本金减少速度加快,这就意味着相应还款期内的贷款利息少于“月供”时的贷款利息,同时,相应的供款期也会缩短,但每月供楼压力加大。

    专家提醒:新办理按揭业务的市民不用为选择双周供而支付额外的手续费,但老客户却需要,具体费用为(需转变还款方式)按揭余额的2‰,不足600元的按600元交纳。此外,选择了双周供的买楼人还要注意逾期还款的措施也有所改变。双周供的逾期是指每两周应还款却没还的现象。一旦出现逾期,逾期利息将按合同约定的方式(双周)计算。

    银行选择:深发展

    3接力贷款:父母与子女还贷“捆绑”

    适合人群:一类是父母作为借款人年龄偏大,按现行规定(借款人年龄+贷款年限≤65)可贷年限较短,月还款压力较大,希望通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限;另一类是作为子女的借款人预期未来收入情况较好,但目前收入偏低,按现行规定可贷金额较少,希望通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。

    政策解读:农行3月初推出的“父贷子还”的接力换贷是指所购房屋的所有权归子女(或子女与其配偶)所有,而借款人却是父母双方或一方与该子女。对于子女已婚的,其配偶也作为共同借款人。按揭贷款方式的出现,意味着原住房按揭贷款条件的年龄限制放宽了,即父母可与子女一起接力偿还住房贷款,其实质就是还贷期限的拉长。

    专家提醒:老客户不能转办“接力”房贷;接力贷目前只在农行办理;已在农行办理其他形式房贷的老客户不论是父母方还是子女方,都不能转成“父贷子还”的方式。

    银行选择:农业银行
     
 
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